存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整(三)
第一部分：存量首套房贷利率调整公告发布后，中国邮政储蓄银行选取了咨询量较多的问题进行回答，供您参阅
1 公告里提到的将通过短信形式告知利率调整结果，我什么时候能收到调整结果?
答：中国邮政储蓄银行将于9月26日向批量调整利率的客户发送短信，告知调整结果。同时，客户9月26日起可通过手机银行-贷款详情页查看调整后的利率加点幅度。
2 “非首套转首套”、执行固定利率或挂钩基准利率的贷款，如何转成挂钩LPR的浮动利率贷款，需要如何申请?
答：中国邮政储蓄银行正加快系统开发，对于符合利率调整要求的存量首套房贷客户，可于9月25日通过手机银行“存量房贷利率调整”功能，申请调整为挂钩LPR的浮动利率。具体路径：手机银行-贷款-我的贷款-存量房贷利率调整。
3 能在9月25日前申请将当前执行的固定利率转成挂钩LPR的浮动利率吗?能在9月25日前就贷款套数调整为首套吗?
答：根据《中国人民银行国家金融监督管理总局mg赌场电子游艺：降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》要求，客户可于9月25日起向金融机构提出申请。目前，中国邮政储蓄银行自9月25日起接受客户提出固定利率转浮动利率、以及套数认定修改的申请。
4 公告中提到的“当前符合当地首套住房贷款政策的证明材料”指的是什么?要去哪里办理?
答：一般证明材料为当地住建、房管或政务中心等部门出具的房屋套数查询结果或认定证明，目前大部分城市已指定相关政府部门提供住房套数查询或认定服务。
5 如何查询当地政府的贷款政策是“认房不认贷”?
答：客户可登录所在地人民政府、住建等官方网站查询本地房屋贷款政策最新情况。
6 最晚什么时候向银行提出申请?是否有截止时间?
答：中国邮政储蓄银行于9月25日接受客户申请，如您在10月22日及之前申请，且中国邮政储蓄银行审批通过，中国邮政储蓄银行将会在10月25日进行批量调整;10月22日之后，中国邮政储蓄银行仍支持客户单笔申请。如有变化，中国邮政储蓄银行将及时通过官网、微信公众号等渠道对外发布。
7 存量首套房贷利率调整后，对应的LPR也能调整吗?
答：个人商业性住房贷款利率由贷款市场报价利率LPR+加点值形成。本次存量首套房贷利率调整，仅对加点值进行调整。如小李贷款利率为LPR+55个基点，贷款期限20年，每年年初1月1日进行重定价。存量房贷利率调整后，加点值为0，即贷款利率为LPR。因小李的贷款重定价日为年初1月1日，则LPR已在2023年1月1日调整到4.3%，故本年的LPR值不发生变动。因此，小李本年房贷利率将从年初的4.85%调减到4.3%，即下降了55个基点。
8 9月25日是贷款的还款日，那么本次还款的利息是按照调整之前的利率计算还是调整之后的利率计算?
答：因为贷款还款日是9月25日，贷款偿还的利息是上一个计息周期即8月25日-9月24日产生的。因此，在9月25日所还的利息仍按调整前的贷款利率计算，在下一个还款日的利息将按调整后的利率计算。
第二部分：针对存量首套房贷利率调整，中国邮政储蓄银行结合有关规则编制以下案例，供您参阅
情形一：适用于2019年10月7日(含)前发放的贷款。
案例1
小杨在2019年6月签订首套个人住房借款合同，贷款期限20年，利率是贷款基准利率的1.1倍(4.9%*1.1=5.39%，2019年6月基准利率为4.9%)，按中国人民银行公告[2019]第30号转换成LPR定价后，小杨的房贷利率5.39%转换为LPR(4.8%)+59个基点(或0.59%)。假设小杨当时所在城市的首套房贷利率政策下限与全国保持一致，按利率调整规则小杨的房贷利率可以调整为LPR，下降59个基点。
案例2
房贷利率中的LPR每年进行一次重定价，即在重定价日定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。假设小杨按照案例1，其利率由LPR+59个基点调整至LPR。今年6月20日发布的5年期以上LPR由4.3%下调至4.2%。
如小杨的房贷重定价日在2023年6月20日(含)之前，则利率调整后小杨的房贷利率为4.3%;
如小杨的房贷重定价日为2023年6月20日(不含)之后且在利率调整前已完成重定价，则调整后小杨的房贷利率为4.2%。
情形二：适用于2019年10月8日(含)-2022年5月14日(含)发放的贷款。
案例3
2020年6月客户小赵购买其本人首套住房，并在中国邮政储蓄银行办理贷款。当年7月签订贷款合同并发放贷款，贷款期限20年，发放时利率是LPR+60个基点，即5.25%(2020年7月LPR为4.65%)。小赵所在城市首套房贷利率与全国下限一致(全国下限为LPR)，这次利率调整可调降60个基点，房贷利率最低可调至LPR水平。如果小赵贷款是6月20日后重定价(6月20日发布的5年期以上LPR为4.2%)，且在利率调整前已完成重定价，则贷款利率最低能到4.2%。
案例4
2020年6月客户小赵购买其本人二套住房，并在中国邮政储蓄银行办理贷款。当年7月签订贷款合同并发放贷款，贷款期限20年，发放时利率是LPR+105个基点，即5.7%(2020年7月LPR为4.65%)，小赵所在城市首套房贷利率政策下限为LPR+55个基点。小赵在9月25日后向中国邮政储蓄银行提出“非首套转首套”并审批通过。这次利率调整最多可降50个基点，降到签订合同时所在城市首套房利率下限，即LPR+55个基点。如果小赵贷款是6月20日后重定价(6月20日发布的5年期以上LPR为4.2%)，且在利率调整前已完成重定价，则利率最低到4.75%。
情形三：适用于2022年5月15日(含)后发放的贷款。
案例5
小孙在2022年6月购买首套住房，并在当月签订个人住房借款合同，贷款发放时利率是LPR+30个基点，假设小孙所在城市首套房贷利率与全国下限一致，贷款利率将调整到LPR-20个基点。因此，本次利率调整后，贷款利率可下降50个基点。
案例6
小孙在2022年6月购买首套住房，并在当月签订个人住房借款合同，贷款发放时利率是LPR-20个基点，小孙所在城市首套房贷利率政策下限为LPR-30个基点，低于全国下限。根据公告内容，2022年5月15日(含)之后的，所在城市首套房利率下限低于全国下限，且贷款利率低于全国下限则不调整。故这笔贷款不进行利率调整，实际利率仍为LPR-20个基点。
